Előrebocsájtom, nem vagyok közgazdász, csak egy egyszerű mérnök, aki időnként naívan gondolkodik a világ dolgairól, de legalább igyekszik gondolkodni.
Számolgattam kicsit, mit csinál a pénzem a bankban. Tegyük fel van 5m Ft-om, amit sokáig tudok nélkülözni, mondjuk 10 évig, ami után már nincs kamatadó a befektetésekre. Mivel a bankban rövidebb időkre lehet csak lekötni a pénzt (sima bankszámlán, nyilván vannak befektetéseik is), szembesülünk a kamatadóval.
A következő peremfeltételekkel számoltam (mesterséges, de talán realisztikus). 6% infláció, 7% banki kamat, 20% kamatadó, fél éves periódusidő. Nyilván szinte minden paraméter változik, de ezeket mégis csak le kell fixálni, hogy valami kapaszkodónk legyen.
Lássuk, mire jutunk 10 év alatt:
Év Tőke Kamatadó Infláció hatása 0 5,000,000 Ft 0 0.5 5,138,093 Ft 27,619 Ft 5,147,815 Ft 1 5,280,000 Ft 28,381 Ft 5,300,000 Ft 1.5 5,425,826 Ft 29,165 Ft 5,456,684 Ft 2 5,575,680 Ft 29,971 Ft 5,618,000 Ft 2.5 5,729,673 Ft 30,799 Ft 5,784,085 Ft 3 5,887,918 Ft 31,649 Ft 5,955,080 Ft 3.5 6,050,534 Ft 32,523 Ft 6,131,130 Ft 4 6,217,641 Ft 33,421 Ft 6,312,385 Ft 4.5 6,389,364 Ft 34,345 Ft 6,498,998 Ft 5 6,565,829 Ft 35,293 Ft 6,691,128 Ft 5.5 6,747,168 Ft 36,268 Ft 6,888,938 Ft 6 6,933,516 Ft 37,269 Ft 7,092,596 Ft 6.5 7,125,010 Ft 38,299 Ft 7,302,274 Ft 7 7,321,793 Ft 39,357 Ft 7,518,151 Ft 7.5 7,524,010 Ft 40,444 Ft 7,740,411 Ft 8 7,731,813 Ft 41,561 Ft 7,969,240 Ft 8.5 7,945,355 Ft 42,708 Ft 8,204,835 Ft 9 8,164,795 Ft 43,888 Ft 8,447,395 Ft 9.5 8,390,295 Ft 45,100 Ft 8,697,125 Ft 10 8,622,023 Ft 46,346 Ft 8,954,238 Ft 724,405 Ft Nyereség -332,215 Ft
A bankban 10 év múlva 8.62M lesz, az adott inflációval számolva viszont 8.95M esetén lennénk nullszaldósak. Azaz nemhogy nyerünk, de vesztünk 330 ezer forintot.
Az a szar a kamatadóban, hogy a kamatos-kamat exponenciális voltát is lapítja, ezért többet ront, mint gondolnánk.
Közgazdász vénájúak, tessék megmutatni, hol beteg a gondolatmenetem, vagy megerősíteni, hogy ilyen szar a helyzet?
Could you hire me? Contact me if you like what I’ve done in this article and think I can create value for your company with my skills.
LEAVE A COMMENT
11 COMMENTS
Nem a kamatadó létének hibája az, hogy a bankok infláció alatti nettó hozamot kínálnak neked. Sajnos.
Persze, de számomra a végeredmény fontos ahhoz a döntéshez, hogy hol tartsam a pénzem. Illetve, most már, hogy hol nem.
Nem szabad állandó értékekkel számolni, főleg nem 10 évre.
A pénzed meg mozgatni kell bankok között, időszakosan vannak rövidebb-hosszabb távú akciós kamatok, figyelni kell ezeket.
Akárhova viszi a pénzét, mindenhol bukik rajta.
Tőzsdére kell szerintem menni, csak nem itthon, hanem külföldi alapokba kell EU-s bankban befektetni. Persze az, az alapoktól függően rövidebb távon veszteségesek is lehetnek, szóval nagy összegű befizetést biztos nem valami kockázatos alapba eszközölnék, de ha valaki rendszeres havi megtakarításait fekteti be, s hosszabb távra gondolkodik, akkor akár egy kockázatosabb is szóba jöhet. (A hosszabb táv nem egyértelműen azt jelenti, hogy több mint 10 év, hanem azt, hogy ha kell a pénz, akkor akár 1-2 évet is tud várni az ember, hogy a pénzét úgy vegye ki, hogy az a legtöbbet hozza.)
Én is az alapokra voksolnék, tapasztalatból mondom!
Részvény, közép-eu, feltörekvő piacok befektetési alapjai, a 6%-ot meg tényleg csak a bankkártyás lóvénak hagyjuk meg.
Egyébként szerintem tényleg szar a helyzet, de a java még csak az elkövetkezendő években fog jönni. “Fosillatú a levegő.”
Errefelé tartunk, szerintem:
http://mitkereselitt.blogspot.com/2007/10/ismerd-meg-ferfal-t.html
Pélesz: igen, és is most pakolgatom át a pénzem egy részét befektetésekbe. Fosillat ide vagy oda, legalább nem itthon rohad a pénzem, és nem Ft-ban.
FYI: http://aranylaz.freeblog.hu/files/befalap.doc
Meister: remélem ennyire itt nem vadul el a helyzet.
Szindbad: köszi, érdekes volt. Én most hosszútávra, nagy kockázattal fektettem be, lesz, ami lesz. A dropdown-nál majd igyekszek kicsit izgulni. :)
Pálesz: alapokba raktam a pénzünk egy részét, remélem nekünk is bejön.
Marc: állandó értékkel persze, hogy nem lehet számolni, de mivel nem ismerem a jövőt, kénytelen vagyok. A kamat-infláció aránya úgyis valami hasonló lesz a jövőben is. A kamatadót meg nem hinném, hogy visszavonnák, sőt, ki akarják terjesetni…
Fura, hogy így kikelsz a kamatadó ellen, holott azt csak a tényleges hozamból veszik el. A biztosítótársaságok ugyanakkor kiszabnak rád egy csomó alapköltséget, plusz évente a kezelt összeg 1,5-2%-át akkor is stabilan elveszik “vagyonkezelési díj” címén, ha egyébként elbukták a befektetéseid akár 15-20%-át.